ໃນຖານະນັກວິເຄາະດ້ານການເງິນ, ພວກເຮົາຈະມາສຳຫຼວດລົງເລິກກ່ຽວກັບ ສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກ ສາຍສຳພັນ, ເພື່ອໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈເຖິງການບໍລິການ, ເງື່ອນໄຂ, ແລະວິທີການທີ່ສະຖາບັນແຫ່ງນີ້ສາມາດຊ່ວຍທ່ານບັນລຸເປົ້າໝາຍທາງການເງິນໄດ້.
ພາບລວມຂອງ ສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກ ສາຍສຳພັນ
ສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກ ສາຍສຳພັນ ຈຳກັດ ຖືກສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນໃນປີ 2015, ເປັນສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກທີ່ບໍ່ຮັບເງິນຝາກ (NDTMFI) ທີ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດຢ່າງຖືກຕ້ອງຈາກ ທະນາຄານແຫ່ງ ສປປ ລາວ ພາຍໃຕ້ດຳລັດເລກທີ 05/ທຫລ (2007). ສຳນັກງານໃຫຍ່ຕັ້ງຢູ່ ນະຄອນຫຼວງວຽງຈັນ ແລະ ມີສາຂາຄອບຄຸມຢູ່ແຂວງຈຳປາສັກ ແລະ ສະຫວັນນະເຂດ.
ເປົ້າໝາຍ ແລະ ຮູບແບບທຸລະກິດ
ສາຍສຳພັນ ມີເປົ້າໝາຍຫຼັກໃນການປັບປຸງການເຂົ້າເຖິງແຫຼ່ງທຶນສຳລັບຄອບຄົວທີ່ມີລາຍໄດ້ໜ້ອຍ ແລະ ຜູ້ປະກອບການທຸລະກິດຂະໜາດນ້ອຍ. ຮູບແບບການດຳເນີນງານທີ່ສຳຄັນຄື ການປ່ອຍກູ້ແບບກຸ່ມ, ເຊິ່ງຜູ້ກູ້ຢືມຈະຖືກຈັດຕັ້ງເປັນກຸ່ມ ແລະ ມີການຄໍ້າປະກັນເຊິ່ງກັນ ແລະ ກັນ. ຮູບແບບນີ້ເໝາະສຳລັບຊຸມຊົນຊົນນະບົດ, ໂດຍສະເພາະແມ່ນຄອບຄົວທີ່ເຮັດນາປູກເຂົ້າ, ລ້ຽງສັດຂະໜາດນ້ອຍ, ແລະແມ່ຍິງທີ່ດຳເນີນທຸລະກິດຂະໜາດນ້ອຍເຊັ່ນ: ຫັດຖະກຳ ຫຼື ຮ້ານຂາຍອາຫານ.
ຄະນະບໍລິຫານ
- ປະທານ & ຜູ້ກໍ່ຕັ້ງ: ທ່ານ ຄຳວົງສາ ວົງທອງ
- ຜູ້ອຳນວຍການບໍລິຫານ: ທ່ານ ນາງ ແສງເພັດ ທຳມະວົງ
- ຫົວໜ້າພະແນກສິນເຊື່ອ: ທ່ານ ພຸດທະສອນ ຄຳບຸນເຮືອງ
- ຫົວໜ້າຝ່າຍການເງິນ: ທ່ານ ນາງ ຄຳຫຼ້າ ສີຫາວົງ
ຜະລິດຕະພັນ ແລະ ການບໍລິການເງິນກູ້
ສາຍສຳພັນ ສະເໜີຜະລິດຕະພັນເງິນກູ້ຫຼາກຫຼາຍປະເພດ ເພື່ອຕອບສະໜອງຄວາມຕ້ອງການຂອງລູກຄ້າທີ່ແຕກຕ່າງກັນ:
ປະເພດເງິນກູ້
- ເງິນກູ້ກຸ່ມບ້ານ:
- ຂັ້ນຕ່ຳ: 500,000 ກີບ
- ສູງສຸດ: 10,000,000 ກີບ
- ເໝາະສຳລັບຄອບຄົວໃນຊົນນະບົດທີ່ມີຄວາມຕ້ອງການທຶນໜູນວຽນຂະໜາດນ້ອຍ.
- ເງິນກູ້ເພື່ອທຸລະກິດຂະໜາດນ້ອຍ:
- ຂັ້ນຕ່ຳ: 5,000,000 ກີບ
- ສູງສຸດ: 50,000,000 ກີບ
- ສະໜັບສະໜູນຜູ້ປະກອບການຂະໜາດນ້ອຍໃນການຂະຫຍາຍທຸລະກິດ.
- ເງິນກູ້ກະສິກຳຕາມລະດູການ:
- ຂັ້ນຕ່ຳ: 2,000,000 ກີບ
- ສູງສຸດ: 20,000,000 ກີບ
- ຊ່ວຍເຫຼືອຊາວກະສິກອນສຳລັບການປູກຝັງ ແລະ ລ້ຽງສັດຕາມລະດູການ.
- ເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນ (ບໍ່ມີຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ):
- ຂັ້ນຕ່ຳ: 1,000,000 ກີບ
- ສູງສຸດ: 15,000,000 ກີບ
- ສຳລັບຄວາມຕ້ອງການໃຊ້ຈ່າຍສ່ວນຕົວ ຫຼື ເພີ່ມທຶນໝູນວຽນ.
ອັດຕາດອກເບ້ຍ ແລະ ຄ່າທຳນຽມ
ອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງ ສາຍສຳພັນ ແມ່ນມີການແຂ່ງຂັນພາຍໃນຕະຫຼາດການເງິນຈຸລະພາກ, ໂດຍມີລາຍລະອຽດດັ່ງນີ້:
- ເງິນກູ້ກຸ່ມມາດຕະຖານ: 2.0% ຕໍ່ເດືອນ (ປະມານ 24% ຕໍ່ປີ).
- ເງິນກູ້ທຸລະກິດຂະໜາດນ້ອຍ: 1.8%–2.2% ຕໍ່ເດືອນ (ປະມານ 21.6%–26.4% ຕໍ່ປີ).
- ເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນ: 2.5% ຕໍ່ເດືອນ (ປະມານ 30% ຕໍ່ປີ).
- ເງິນກູ້ກະສິກຳ: 2.0%–2.3% ຕໍ່ເດືອນ (ປະມານ 24%–27.6% ຕໍ່ປີ).
ນອກຈາກນີ້, ຍັງມີຄ່າທຳນຽມທີ່ກ່ຽວຂ້ອງບາງຢ່າງ:
- ຄ່າທຳນຽມການປ່ອຍກູ້: 1.0% ຂອງຈຳນວນເງິນກູ້ທີ່ໄດ້ຮັບ.
- ຄ່າທຳນຽມການດຳເນີນງານ: 10,000–20,000 ກີບ.
- ຄ່າປັບໃໝຊັກຊ້າ: 0.5% ຂອງຄ່າງວດທີ່ຄ້າງຊຳລະຕໍ່ອາທິດ.
- ໝາຍເຫດ: ບໍ່ມີຄ່າປັບໃໝສຳລັບການຊຳລະຄືນກ່ອນກຳນົດ ແລະ ບໍ່ມີຄ່າທຳນຽມສຳລັບເງິນກູ້ທີ່ບໍ່ໄດ້ເບີກຈ່າຍ.
ເງື່ອນໄຂການຊຳລະ ແລະ ຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ
ໄລຍະເວລາການກູ້ຢືມແມ່ນຕັ້ງແຕ່ 6 ເຖິງ 24 ເດືອນ, ໂດຍມີການຊຳລະຄືນເປັນງວດລາຍອາທິດ ຫຼື ລາຍເດືອນ ຜ່ານການປະຊຸມກຸ່ມ. ສຳລັບເງິນກູ້ກະສິກຳ, ອາດມີໄລຍະຜ່ອນຜັນສູງສຸດ 3 ເດືອນ.
ສຳລັບຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ:
- ເງິນກູ້ກຸ່ມ: ໃຊ້ການຄໍ້າປະກັນແບບກຸ່ມ (social collateral).
- ເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນ (ຫຼາຍກວ່າ 15 ລ້ານກີບ): ອາດຈະຕ້ອງໃຊ້ໃບຕາດິນ ຫຼື ທະບຽນລົດ.
- ເງິນກູ້ກະສິກຳ: ອາດຮັບໃບຮັບຮອງການປູກຝັງ/ລ້ຽງສັດ ຫຼື ສັດລ້ຽງເປັນຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ.
ຂັ້ນຕອນການສະໝັກ ແລະ ການດຳເນີນງານ
ສາຍສຳພັນ ເນັ້ນການບໍລິການທີ່ເຂົ້າເຖິງຊຸມຊົນໂດຍກົງ:
- ຊ່ອງທາງການສະໝັກ: ພະນັກງານພາກສະໜາມຈະລົງພື້ນທີ່ເກັບກຳໃບສະໝັກຈາກກຸ່ມລູກຄ້າ. ປະຈຸບັນ, ຍັງບໍ່ມີແອັບມືຖື ຫຼື ລະບົບສະໝັກຜ່ານອອນລາຍ. ທ່ານສາມາດຕິດຕໍ່ໄດ້ທີ່ສາຂາໃນສູນກາງແຂວງ.
- ເອກະສານທີ່ຕ້ອງການ: ບັດປະຈຳຕົວ ຫຼື ສຳມະໂນຄົວ. ຕ້ອງມີການຢັ້ງຢືນທີ່ຢູ່ຈາກນາຍບ້ານ.
- ການພິຈາລະນາສິນເຊື່ອ: ອີງໃສ່ການປະເມີນຄຸນນະພາບເຊັ່ນ: ການເຂົ້າຮ່ວມກອງປະຊຸມກຸ່ມ, ປະຫວັດການຝາກປະຢັດ ແລະ ການຊຳລະຄືນ, ການປະເມີນລັກສະນະນິໄສໂດຍຜູ້ນຳທ້ອງຖິ່ນ. ບໍ່ມີການເຊື່ອມໂຍງກັບສູນຂໍ້ມູນສິນເຊື່ອຢ່າງເປັນທາງການ.
- ການເບີກຈ່າຍ: ສ່ວນຫຼາຍແມ່ນຈ່າຍເປັນເງິນສົດໃນກອງປະຊຸມບ້ານ ຫຼື ໂອນເຂົ້າບັນຊີທະນາຄານ (ຖ້າມີ).
- ການເກັບເງິນ: ມີການເກັບເງິນລາຍອາທິດຜ່ານກອງປະຊຸມກຸ່ມ. ພະນັກງານພາກສະໜາມຈະຕິດຕາມການຊຳລະທີ່ຄ້າງ.
ເຕັກໂນໂລຊີ ແລະ ການເຂົ້າເຖິງ
ສາຍສຳພັນ ຍັງບໍ່ມີແອັບພລິເຄຊັນມືຖືສຳລັບລູກຄ້າ, ແຕ່ໃຊ້ລະບົບ Micro-Banker MIS ໃນການບັນທຶກຂໍ້ມູນແບບດີຈີຕອນ. ສະຖາບັນໄດ້ວາງແຜນທີ່ຈະພັດທະນາການບໍລິການດ້ານດີຈີຕອນໃນອະນາຄົດ, ລວມທັງການຮ່ວມມືກັບ LaoTel Mobile Money ສໍາລັບການຊໍາລະຄືນແບບດີຈີຕອນໃນປີ 2025.
ປະຈຸບັນ, ສາຍສຳພັນ ດໍາເນີນງານຢູ່ໃນ 12 ເມືອງໃນ ແຂວງວຽງຈັນ, ຈຳປາສັກ, ແລະ ສະຫວັນນະເຂດ. ມີລູກຄ້າປະມານ 8,500 ຄົນ, ໂດຍ 75% ເປັນແມ່ຍິງ.
ສະຖານະການກຳກັບກວດກາ ແລະ ການປະຕິບັດຕາມລະບຽບ
ສາຍສຳພັນ ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດຢ່າງຖືກຕ້ອງຈາກ ທະນາຄານແຫ່ງ ສປປ ລາວ ແລະ ຢູ່ພາຍໃຕ້ການກຳກັບກວດກາຂອງ ທະນາຄານແຫ່ງ ສປປ ລາວ ຢ່າງເຂັ້ມງວດ. ມີການກວດສອບພາຍນອກປະຈໍາປີໂດຍຜູ້ກວດສອບບັນຊີທີ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດ. ພ້ອມກັນນີ້, ຍັງມີລະບົບການຮ້ອງຮຽນໂດຍກົງກັບຫ້ອງການຜູ້ອໍານວຍການ ເພື່ອປົກປ້ອງຜູ້ບໍລິໂພກ.
ຕໍາແໜ່ງໃນຕະຫຼາດ ແລະ ການແຂ່ງຂັນ
ໃນຕະຫຼາດການເງິນຈຸລະພາກຂອງ ສປປ ລາວ, ສາຍສຳພັນ ແຂ່ງຂັນກັບສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກເຄິ່ງທາງການຂະໜາດໃຫຍ່ອື່ນໆ ເຊັ່ນ: ເອກພັດທະນາ ແລະ ລັດວິສາຫະກິດໄປສະນີ. ຈຸດເດັ່ນຂອງ ສາຍສຳພັນ ແມ່ນການເຂົ້າເຖິງຊຸມຊົນຊົນນະບົດຢ່າງເລິກເຊິ່ງ ແລະ ຮູບແບບການປ່ອຍກູ້ແບບກຸ່ມທີ່ມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນ.
ສະຖາບັນມີສ່ວນແບ່ງຕະຫຼາດປະມານ 2.5% ຂອງຈຳນວນຜູ້ກູ້ຢືມທັງໝົດໃນຂະແໜງ NDTMFI. ນັບຕັ້ງແຕ່ປີ 2020, ມູນຄ່າພອດໂຟລີເງິນກູ້ມີການເຕີບໂຕສະເລ່ຍປະມານ 18% ຕໍ່ປີ.
ປະສົບການຂອງລູກຄ້າ ແລະ ຄຳແນະນຳ
ອີງຕາມການສໍາຫຼວດພາກສະໜາມ, ຄວາມພໍໃຈຂອງລູກຄ້າແມ່ນຢູ່ໃນລະດັບທີ່ສູງ ໂດຍສະເລ່ຍ 4.1/5. ລູກຄ້າຫຼາຍຄົນຊົມເຊີຍພະນັກງານພາກສະໜາມທີ່ເຂົ້າເຖິງງ່າຍ ແລະ ການຄໍ້າປະກັນແບບກຸ່ມທີ່ຍືດຫຍຸ່ນ.
ຄຳຕິຊົມທີ່ພົບເລື້ອຍ
- ຈຳນວນເງິນກູ້ອາດຈະຈຳກັດສຳລັບການຂະຫຍາຍທຸລະກິດຂະໜາດໃຫຍ່.
- ຄວາມບໍ່ສະດວກໃນການຮັບ-ຈ່າຍເງິນສົດໃນເຂດຫ່າງໄກ.
ຄຳແນະນຳສຳລັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີທ່າແຮງ
ຖ້າທ່ານກຳລັງພິຈາລະນາການກູ້ຢືມກັບ ສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກ ສາຍສຳພັນ, ນີ້ຄືຄຳແນະນຳທີ່ສຳຄັນ:
- ເຂົ້າໃຈເງື່ອນໄຂການກູ້ຢືມແບບກຸ່ມ: ຖ້າທ່ານເລືອກເງິນກູ້ແບບກຸ່ມ, ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານເຂົ້າໃຈເຖິງຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງກຸ່ມ ແລະ ຜົນກະທົບຕໍ່ສະມາຊິກອື່ນໆ. ການມີສ່ວນຮ່ວມໃນກອງປະຊຸມກຸ່ມເປັນສິ່ງສຳຄັນ.
- ສອບຖາມໃຫ້ລະອຽດ: ພະນັກງານພາກສະໜາມຂອງ ສາຍສຳພັນ ຖືກຝຶກອົບຮົມມາເປັນຢ່າງດີ. ຢ່າລັງເລທີ່ຈະສອບຖາມລາຍລະອຽດທັງໝົດກ່ຽວກັບອັດຕາດອກເບ້ຍ, ຄ່າທຳນຽມ, ແລະ ເງື່ອນໄຂການຊຳລະຄືນກ່ອນຕັດສິນໃຈ.
- ກະກຽມເອກະສານ: ກຽມບັດປະຈຳຕົວ, ສຳມະໂນຄົວ, ແລະ ຂໍ້ມູນທີ່ຢູ່ອາໄສຂອງທ່ານໃຫ້ພ້ອມ ເພື່ອຄວາມສະດວກໃນການດຳເນີນການ.
- ປະເມີນຄວາມສາມາດໃນການຊຳລະ: ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານມີຄວາມສາມາດໃນການຊຳລະຄືນຕາມກຳນົດ ເພື່ອຮັກສາປະຫວັດສິນເຊື່ອທີ່ດີ ແລະ ຫຼີກເວັ້ນຄ່າປັບໃໝຊັກຊ້າ.
- ພິຈາລະນາເປົ້າໝາຍຂອງທ່ານ: ເລືອກປະເພດເງິນກູ້ທີ່ເໝາະສົມກັບຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ, ບໍ່ວ່າຈະເປັນເພື່ອທຸລະກິດ, ກະສິກຳ, ຫຼື ການໃຊ້ຈ່າຍສ່ວນຕົວ.
ສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກ ສາຍສຳພັນ ມີບົດບາດສໍາຄັນໃນການສະໜັບສະໜູນການເຕີບໂຕທາງເສດຖະກິດໃນລະດັບຮາກຖານຂອງ ສປປ ລາວ. ດ້ວຍການບໍລິການທີ່ເນັ້ນຊຸມຊົນ ແລະ ຄວາມມຸ່ງໝັ້ນທີ່ຈະສ້າງຄວາມເຂັ້ມແຂງທາງດ້ານການເງິນ, ສາຍສຳພັນ ສາມາດເປັນຄູ່ຮ່ວມທີ່ໜ້າເຊື່ອຖືສຳລັບຜູ້ທີ່ຕ້ອງການແຫຼ່ງທຶນເພື່ອພັດທະນາຊີວິດການເປັນຢູ່ ແລະ ທຸລະກິດຂອງຕົນ.
