ການແນະນຳທົ່ວໄປກ່ຽວກັບສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກ ຄຣັງສີ (ລາວ)
ສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກ ຄຣັງສີ (ລາວ) ຈຳກັດ, ເຊິ່ງຕໍ່ໄປນີ້ຈະເອີ້ນວ່າ ຄຣັງສີ (ລາວ), ໄດ້ຖືກສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນໃນປີ 2020 ທີ່ ສປປ ລາວ. ມັນແມ່ນສ່ວນໜຶ່ງຂອງກຸ່ມທະນາຄານ ອາຍຸດທະຍາ (ຄຣັງສີ) ທີ່ປະເທດໄທ, ເຊິ່ງມີການຂະຫຍາຍຕົວໃນພາກພື້ນອາຊຽນ ແລະ ໄດ້ຮັບການສະໜັບສະໜູນຈາກ MUFG Bank. ຄຣັງສີ (ລາວ) ດຳເນີນທຸລະກິດພາຍໃຕ້ໃບອະນຸຍາດສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກທີ່ບໍ່ຮັບເງິນຝາກ, ໂດຍມີເປົ້າໝາຍໃຫ້ບໍລິການສິນເຊື່ອແກ່ບຸກຄົນທົ່ວໄປ, ພະນັກງານກິນເດືອນ ແລະ ວິສາຫະກິດຂະໜາດນ້ອຍທີ່ຍັງບໍ່ທັນເຂົ້າເຖິງບໍລິການສິນເຊື່ອຈາກທະນາຄານແບບດັ້ງເດີມ. ສຳນັກງານໃຫຍ່ຂອງພວກເຂົາຕັ້ງຢູ່ ບ້ານໂພນທັນ, ເມືອງໄຊເສດຖາ, ນະຄອນຫຼວງວຽງຈັນ.
ຜະລິດຕະພັນ ແລະ ການບໍລິການສິນເຊື່ອ
ຄຣັງສີ (ລາວ) ສະເໜີຜະລິດຕະພັນສິນເຊື່ອທີ່ຫຼາກຫຼາຍ ເພື່ອຕອບສະໜອງຄວາມຕ້ອງການທາງດ້ານການເງິນທີ່ແຕກຕ່າງກັນຂອງລູກຄ້າ:
- ສິນເຊື່ອສ່ວນບຸກຄົນ: ເປັນສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ມີຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ, ເໝາະສຳລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສ່ວນຕົວຕ່າງໆ.
- ສິນເຊື່ອທຸລະກິດ: ເປັນສິນເຊື່ອແບບມີກຳນົດ (term loans) ເພື່ອເປັນທຶນໝູນວຽນ, ຊື້ອຸປະກອນ ຫຼື ຂະຫຍາຍທຸລະກິດຂະໜາດນ້ອຍ.
- ສິນເຊື່ອເບີກເກີນບັນຊີ (Overdraft Facilities): ສຳລັບວິສາຫະກິດຂະໜາດນ້ອຍ (SMEs), ໂດຍເຊື່ອມໂຍງກັບບັນຊີປະຈຸບັນ.
ວົງເງິນກູ້ຢືມ
ວົງເງິນກູ້ຢືມແມ່ນຂຶ້ນກັບປະເພດສິນເຊື່ອ ແລະ ການປະເມີນຄວາມສາມາດໃນການຊຳລະຄືນຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ:
- ສິນເຊື່ອສ່ວນບຸກຄົນ: ປະມານ 10 ລ້ານກີບ ຫາ 100 ລ້ານກີບ.
- ສິນເຊື່ອທຸລະກິດ: ປະມານ 50 ລ້ານກີບ ຫາ 500 ລ້ານກີບ.
(ໝາຍເຫດ: ວົງເງິນເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຄາດຄະເນ ແລະ ອາດຈະມີການປ່ຽນແປງ. ຄວນສອບຖາມຂໍ້ມູນທີ່ແນ່ນອນຈາກ ຄຣັງສີ (ລາວ) ໂດຍກົງ).
ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ຄ່າທຳນຽມ ແລະ ເງື່ອນໄຂ
ການເຂົ້າໃຈລາຍລະອຽດດ້ານຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແມ່ນສິ່ງສຳຄັນກ່ອນການຕັດສິນໃຈກູ້ຢືມ:
- ອັດຕາດອກເບ້ຍ:
- ສິນເຊື່ອສ່ວນບຸກຄົນ: ຄາດຄະເນປະມານ 2.5% ຫາ 3.5% ຕໍ່ເດືອນ (ປະມານ 30% ຫາ 42% ຕໍ່ປີ).
- ສິນເຊື່ອເບີກເກີນບັນຊີທຸລະກິດ: ຄາດຄະເນປະມານ 1.8% ຫາ 2.2% ຕໍ່ເດືອນ (ປະມານ 22% ຫາ 27% ຕໍ່ປີ).
(ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ແທ້ຈິງແມ່ນບໍ່ໄດ້ເປີດເຜີຍອອນລາຍຢ່າງຊັດເຈນ ແລະ ຄວນສອບຖາມຈາກສາຂາໂດຍກົງ).
- ໄລຍະເວລາຊຳລະຄືນ:
- ສິນເຊື່ອສ່ວນບຸກຄົນ: 12 ຫາ 60 ເດືອນ.
- ສິນເຊື່ອທຸລະກິດ: 12 ຫາ 120 ເດືອນ.
ການຊຳລະຄືນແມ່ນເປັນງວດລາຍເດືອນເທົ່າກັນ, ສາມາດຊຳລະຜ່ານການໂອນເງິນຜ່ານທະນາຄານ ຫຼື ຊຳລະດ້ວຍເງິນສົດທີ່ສາຂາ.
- ຄ່າທຳນຽມ:
- ຄ່າທຳນຽມການຈັດການສິນເຊື່ອ: ປະມານ 1% ຫາ 2% ຂອງວົງເງິນກູ້ຢືມ (ຢ່າງໜ້ອຍ 0.5 ລ້ານກີບ).
- ຄ່າທຳນຽມຊຳລະຊ້າ: ປະມານ 0.05% ຕໍ່ມື້ ຂອງເງິນຕົ້ນທີ່ຄ້າງຊຳລະ.
- ການຊຳລະກ່ອນກຳນົດ: ບໍ່ມີຄ່າທຳນຽມສຳລັບການຊຳລະຄືນກ່ອນກຳນົດ.
- ຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ:
- ສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ມີຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ: ສຳລັບພະນັກງານກິນເດືອນທີ່ມີລາຍຮັບໝັ້ນຄົງ.
- ສິນເຊື່ອທີ່ມີຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ: ສຳລັບສິນເຊື່ອທຸລະກິດຂະໜາດໃຫຍ່, ອາດຈະຕ້ອງການໂສນດທີ່ດິນ, ພາຫະນະ, ຫຼື ອຸປະກອນ.
ຂັ້ນຕອນການສະໝັກ ແລະ ເງື່ອນໄຂ
ການສະໝັກສິນເຊື່ອກັບ ຄຣັງສີ (ລາວ) ສາມາດເຮັດໄດ້ຫຼາຍຊ່ອງທາງ:
- ສາຂາ: ໄປສະໝັກໂດຍກົງທີ່ສາຂາ (ປັດຈຸບັນມີທີ່ນະຄອນຫຼວງວຽງຈັນ ແລະ ມີແຜນຂະຫຍາຍໄປແຂວງອື່ນໆ ເຊັ່ນ: ສະຫວັນນະເຂດ).
- ເວັບໄຊທ໌: ສາມາດສອບຖາມຂໍ້ມູນເບື້ອງຕົ້ນຜ່ານແບບຟອມອອນລາຍໃນເວັບໄຊທ໌ຂອງ ຄຣັງສີ (ລາວ).
- ແອັບພລິເຄຊັນມືຖື: ສະໝັກຜ່ານແອັບ Krungsri (ຮອງຮັບລະບົບ iOS ແລະ Android) ໂດຍການອັບໂຫຼດເອກະສານທີ່ຈຳເປັນ.
ເອກະສານ ແລະ ຂັ້ນຕອນທີ່ຈຳເປັນ:
- ການຢັ້ງຢືນຕົວຕົນ: ບັດປະຈຳຕົວ ຫຼື ໜັງສືຜ່ານແດນ.
- ຫຼັກຖານທີ່ຢູ່: ເອກະສານຢັ້ງຢືນທີ່ຢູ່.
- ຫຼັກຖານລາຍຮັບ: ໃບຢັ້ງຢືນເງິນເດືອນ ຫຼື ໃບລາຍງານທຸລະກິດ.
- ການຢັ້ງຢືນຂໍ້ມູນ: ອາດມີການກວດສອບຂໍ້ມູນຜ່ານການຢັ້ງຢືນທາງຊີວະມິຕິ (ເຊັ່ນ: ການສະແກນໃບໜ້າ ຫຼື ລາຍນິ້ວມື) ສຳລັບການລົງທະບຽນຜ່ານແອັບພລິເຄຊັນມືຖື.
ການຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມສາມາດເຮັດໄດ້ຜ່ານການໂອນເຂົ້າບັນຊີທະນາຄານໃນສະກຸນເງິນກີບ ຫຼື ໂດລາ, ຜ່ານລະບົບໂອນເງິນຜ່ານມືຖື (ເຊັ່ນ: KMA) ຫຼື ຮັບເງິນສົດຢູ່ສາຂາ.
ແອັບພລິເຄຊັນມືຖື ແລະ ປະສົບການຜູ້ໃຊ້
ແອັບພລິເຄຊັນ Krungsri ເປັນຊ່ອງທາງສຳຄັນໃນການເຂົ້າເຖິງບໍລິການຂອງ ຄຣັງສີ (ລາວ).
- ການເຂົ້າເຖິງ: ສາມາດດາວໂຫຼດໄດ້ທັງໃນ App Store (iOS) ແລະ Google Play Store (Android).
- ຄຸນສົມບັດ:
- ສະໝັກສິນເຊື່ອໄດ້ໂດຍກົງ.
- ກຳນົດຕາຕະລາງການຊຳລະຄືນ.
- ດາວໂຫຼດໃບລາຍງານທາງເອເລັກໂຕຣນິກ.
- ບໍລິການຊຳລະເງິນຜ່ານ QR Code (ອາດຈະຮອງຮັບການຊຳລະຂ້າມຊາຍແດນ).
- ການໃຫ້ຄະແນນ: ໂດຍລວມໄດ້ຮັບຄະແນນທີ່ດີຈາກຜູ້ໃຊ້ (ປະມານ 4.2 ດາວ ໃນ iOS ແລະ 4.0 ດາວ ໃນ Android).
ການມີແອັບພລິເຄຊັນທີ່ທັນສະໄໝຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ໃຊ້ສາມາດຈັດການສິນເຊື່ອຂອງຕົນເອງໄດ້ຢ່າງສະດວກສະບາຍ ແລະ ວ່ອງໄວ, ເປັນການສະທ້ອນເຖິງການນຳໃຊ້ເທັກໂນໂລຢີເຂົ້າໃນການບໍລິການ.
ສະຖານະການກຳນົດລະບຽບ ແລະ ໃບອະນຸຍາດ
ຄຣັງສີ (ລາວ) ດຳເນີນທຸລະກິດພາຍໃຕ້ການກຳນົດລະບຽບທີ່ເຂັ້ມງວດ:
- ໃບອະນຸຍາດ: ໄດ້ຮັບໃບອະນຸຍາດຈາກທະນາຄານແຫ່ງ ສປປ ລາວ ໃນຖານະສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກທີ່ບໍ່ຮັບເງິນຝາກ.
- ການກວດສອບ: ຢູ່ພາຍໃຕ້ການລາຍງານປະຈຳງວດກ່ຽວກັບຄວາມພຽງພໍຂອງທຶນ, ຄຸນນະພາບຂອງບັນຊີສິນເຊື່ອ ແລະ ມາດຕະການປົກປ້ອງຜູ້ບໍລິໂພກ.
- ການປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບ: ປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບການຕ້ານການຟອກເງິນ (AML) ແລະ ການຕ້ານການສະໜອງທຶນໃຫ້ແກ່ການກໍ່ການຮ້າຍ (CFT), ລວມທັງກົດໝາຍວ່າດ້ວຍການປົກປ້ອງຂໍ້ມູນສ່ວນຕົວຂອງ ສປປ ລາວ.
- ການປົກປ້ອງຜູ້ບໍລິໂພກ: ມີການເປີດເຜີຍຄ່າທຳນຽມ ແລະ ອັດຕາດອກເບ້ຍຢ່າງໂປ່ງໃສ, ມີໄລຍະເວລາພິຈາລະນາການກູ້ຢືມ (cooling-off period) ແລະ ສິດທິໃນການຊຳລະຄືນກ່ອນກຳນົດ.
ມາຮອດປະຈຸບັນ, ຍັງບໍ່ມີການບັນທຶກສາທາລະນະກ່ຽວກັບການຖືກປັບໃໝ ຫຼື ມາດຕະການທາງກົດໝາຍໃດໆ.
ຕຳແໜ່ງໃນຕະຫຼາດ ແລະ ການປຽບທຽບກັບຄູ່ແຂ່ງ
ການທົບທວນຄືນຂອງລູກຄ້າ
ໂດຍລວມແລ້ວ, ລູກຄ້າໃຫ້ຄຳຄິດເຫັນທີ່ເປັນບວກກ່ຽວກັບ ຄຣັງສີ (ລາວ), ໂດຍສະເພາະແມ່ນການອະນຸມັດທີ່ວ່ອງໄວສຳລັບພະນັກງານກິນເດືອນ ແລະ ຄວາມສະດວກສະບາຍຂອງແອັບພລິເຄຊັນມືຖື. ແນວໃດກໍຕາມ, ບາງຄຳຕິຊົມກໍ່ມີການກ່າວເຖິງອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງ ແລະ ການບໍລິການທີ່ສາຂາອາດຈະຊ້າໃນຊ່ວງເວລາທີ່ມີລູກຄ້າຫຼາຍ.
ການແຂ່ງຂັນ ແລະ ການແຍກໂຕ
ຄຣັງສີ (ລາວ) ເປັນໜຶ່ງໃນ 10 ສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກທີ່ບໍ່ຮັບເງິນຝາກທີ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໃນ ສປປ ລາວ, ໂດຍຄາດຄະເນວ່າຄອບຄອງສ່ວນແບ່ງຕະຫຼາດປະມານ 8% ຂອງບັນຊີສິນເຊື່ອ. ຄູ່ແຂ່ງທີ່ສຳຄັນລວມມີ: ສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກ ຮັດຖາ ກະເສດສະກາ (Hattha Kaksekar MFI), LCCD ແລະ M-Plus Microfinance.
ຈຸດເດັ່ນຂອງ ຄຣັງສີ (ລາວ) ແມ່ນການໄດ້ຮັບການສະໜັບສະໜູນຈາກກຸ່ມ MUFG Bank ທີ່ເປັນທະນາຄານລະດັບໂລກ, ການບໍລິການຊຳລະຜ່ານ QR Code ຂ້າມຊາຍແດນ ແລະ ການເຊື່ອມໂຍງກັບເຄືອຂ່າຍພາກພື້ນຂອງ ຄຣັງສີ. ສິ່ງເຫຼົ່ານີ້ເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາມີຄວາມສາມາດໃນການພັດທະນາຜະລິດຕະພັນ ແລະ ເທັກໂນໂລຢີທີ່ກ້າວໜ້າກວ່າຄູ່ແຂ່ງບາງລາຍ.
ການຂະຫຍາຍຕົວຂອງ ຄຣັງສີ (ລາວ) ແມ່ນໜ້າປະທັບໃຈ, ໂດຍມີການເພີ່ມຂຶ້ນ 36% ຂອງການປ່ອຍສິນເຊື່ອໃໝ່ໃນປີ 2023. ພວກເຂົາມີແຜນຂະຫຍາຍຊ່ອງທາງດີຈິຕອນ ແລະ ເຄືອຂ່າຍຕົວແທນໃນປີຕໍ່ໆໄປ.
ຄຳແນະນຳທີ່ເປັນປະໂຫຍດສຳລັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີທ່າແຮງ
ສຳລັບຜູ້ທີ່ກຳລັງພິຈາລະນາກູ້ຢືມເງິນຈາກ ຄຣັງສີ (ລາວ) ຫຼື ສະຖາບັນການເງິນໃດໜຶ່ງ, ນີ້ແມ່ນບາງຄຳແນະນຳທີ່ສຳຄັນ:
- ສຶກສາຂໍ້ມູນຢ່າງລະອຽດ: ກ່ອນທີ່ຈະຕັດສິນໃຈ, ຄວນສຶກສາລາຍລະອຽດຂອງຜະລິດຕະພັນສິນເຊື່ອ, ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ຄ່າທຳນຽມ ແລະ ເງື່ອນໄຂການຊຳລະຄືນທັງໝົດ. ຢ່າອາຍທີ່ຈະສອບຖາມພະນັກງານເພື່ອຄວາມເຂົ້າໃຈທີ່ຊັດເຈນ.
- ປຽບທຽບທາງເລືອກ: ຄວນປຽບທຽບຂໍ້ສະເໜີຈາກສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກອື່ນໆໃນ ສປປ ລາວ ເພື່ອຊອກຫາຂໍ້ສະເໜີທີ່ເໝາະສົມທີ່ສຸດກັບຄວາມຕ້ອງການ ແລະ ຄວາມສາມາດໃນການຊຳລະຄືນຂອງທ່ານ.
- ຄິດໄລ່ຄວາມສາມາດໃນການຊຳລະຄືນ: ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານສາມາດຊຳລະຄືນເງິນກູ້ຢືມພ້ອມດອກເບ້ຍໄດ້ຕາມກຳນົດເວລາ ໂດຍບໍ່ເປັນພາລະໜັກເກີນໄປຕໍ່ການເງິນສ່ວນຕົວ ຫຼື ທຸລະກິດຂອງທ່ານ.
- ຢືນຢັນຂໍ້ມູນ: ເນື່ອງຈາກບາງຂໍ້ມູນທີ່ໄດ້ກ່າວມາຂ້າງເທິງແມ່ນມາຈາກການຄາດຄະເນ, ຄວນຢືນຢັນອັດຕາດອກເບ້ຍ, ຄ່າທຳນຽມ ແລະ ເງື່ອນໄຂທີ່ແນ່ນອນໂດຍກົງກັບ ຄຣັງສີ (ລາວ) ກ່ອນການສະໝັກ.
- ສ້າງປະຫວັດສິນເຊື່ອທີ່ດີ: ການຊຳລະຄືນສິນເຊື່ອຢ່າງທັນເວລາຈະຊ່ວຍສ້າງປະຫວັດສິນເຊື່ອທີ່ດີ, ເຊິ່ງຈະເປັນປະໂຫຍດຕໍ່ການກູ້ຢືມໃນອະນາຄົດ.
- ອ່ານສັນຍາຢ່າງລະອຽດ: ກ່ອນເຊັນສັນຍາ, ໃຫ້ອ່ານທຸກຂໍ້ກຳນົດ ແລະ ເງື່ອນໄຂຢ່າງລະອຽດ, ຖ້າບໍ່ເຂົ້າໃຈໃຫ້ສອບຖາມຈົນກວ່າຈະເຂົ້າໃຈຢ່າງແຈ່ມແຈ້ງ.
ການກູ້ຢືມເງິນເປັນການຕັດສິນໃຈທີ່ສຳຄັນ, ສະນັ້ນການກະກຽມ ແລະ ການເຂົ້າໃຈຂໍ້ມູນຢ່າງຄົບຖ້ວນຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກບໍລິການສິນເຊື່ອໄດ້ຢ່າງມີປະສິດທິພາບ ແລະ ຫຼີກລ້ຽງບັນຫາທາງດ້ານການເງິນທີ່ອາດຈະເກີດຂຶ້ນ.
