ໃນຖານະນັກວິເຄາະການເງິນ, ຂ້າພະເຈົ້າຂໍນຳສະເໜີການວິເຄາະຢ່າງລະອຽດກ່ຽວກັບ ສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກ ເອກພັດທະນາ (EMI), ເຊິ່ງເປັນຜູ້ປະກອບການທີ່ສຳຄັນໃນຂະແໜງການເງິນຈຸລະພາກຂອງ ສປປ ລາວ. EMI ໄດ້ກາຍເປັນສ່ວນໜຶ່ງທີ່ສຳຄັນໃນການຊຸກຍູ້ການເຂົ້າເຖິງການເງິນສຳລັບຊຸມຊົນທີ່ຂາດໂອກາດ, ໂດຍສະເພາະແມ່ນຄົວເຮືອນທີ່ມີລາຍຮັບນ້ອຍ ແລະ ປານກາງ ລວມທັງວິສາຫະກິດຂະໜາດນ້ອຍທີ່ບໍ່ສາມາດເຂົ້າເຖິງການບໍລິການຂອງທະນາຄານທົ່ວໄປໄດ້. ບົດຄວາມນີ້ຈະໃຫ້ຂໍ້ມູນທີ່ເປັນປະໂຫຍດແກ່ຊາວລາວທີ່ກຳລັງພິຈາລະນາການກູ້ຢືມເງິນຈາກ EMI.
ພາບລວມຂອງບໍລິສັດ ແລະ ປະຫວັດຄວາມເປັນມາ
ສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກຮັບຝາກເງິນ ເອກພັດທະນາ (EMI) ໄດ້ສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນໃນປີ 2006 ແລະ ໄດ້ເລີ່ມໃຫ້ບໍລິການສິນເຊື່ອຄັ້ງທຳອິດໃນເດືອນເມສາປີດຽວກັນ. EMI ໄດ້ຮັບການຈົດທະບຽນຢ່າງຖືກຕ້ອງຕາມລະບຽບການອອກໃບອະນຸຍາດການເງິນຈຸລະພາກຂອງທະນາຄານແຫ່ງ ສປປ ລາວ (ລະບຽບການເລກທີ 02/ທຫລ, 2008), ເຮັດໃຫ້ມັນເປັນສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກທີ່ຮັບຝາກເງິນແຫ່ງທຳອິດໃນປະເທດ. ມັນໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍທຶນຈົດທະບຽນ 100,000 ໂດລາສະຫະລັດ ຈາກຜູ້ຖືຮຸ້ນເອກະຊົນລາວສິບຄົນ.
EMI ດຳເນີນທຸລະກິດໃນຮູບແບບຂອງສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກທີ່ຮັບຝາກເງິນ, ສະໜອງທັງສິນເຊື່ອ, ຜະລິດຕະພັນເງິນຝາກ, ແລະ ການສຶກສາທາງດ້ານການເງິນ. ກຸ່ມເປົ້າໝາຍຫຼັກແມ່ນຄົວເຮືອນທີ່ມີລາຍຮັບນ້ອຍ ແລະ ປານກາງ ລວມທັງວິສາຫະກິດຂະໜາດນ້ອຍໃນເຂດຊົນນະບົດທີ່ບໍ່ມີໂອກາດເຂົ້າເຖິງການບໍລິການຂອງທະນາຄານ. EMI ມີຈຸດປະສົງທີ່ຈະສົ່ງເສີມການເຂົ້າເຖິງການເງິນຢ່າງທົ່ວເຖິງ ໂດຍຜ່ານການປະຕິບັດການປ່ອຍສິນເຊື່ອຢ່າງມີຈັນຍາບັນ, ໂຄງການສຶກສາທາງດ້ານການເງິນ, ແລະ ຊ່ອງທາງດິຈິຕອນ.
ຜະລິດຕະພັນສິນເຊື່ອ ແລະ ການບໍລິການທີ່ສະເໜີ
EMI ສະເໜີຜະລິດຕະພັນສິນເຊື່ອທີ່ຫຼາກຫຼາຍ ເພື່ອຕອບສະໜອງຄວາມຕ້ອງການທີ່ແຕກຕ່າງກັນຂອງລູກຄ້າ:
- ສິນເຊື່ອເປັນກຸ່ມ:
- ວົງເງິນ: ສູງສຸດ 10,000,000 ກີບ.
- ໄລຍະເວລາ ແລະ ການຊຳລະຄືນ: ໂດຍທົ່ວໄປ 6–12 ເດືອນ; ຊຳລະຄືນເປັນງວດລາຍອາທິດ ຫຼື ລາຍສອງອາທິດ.
- ຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ: ໃຊ້ການຄໍ້າປະກັນເປັນກຸ່ມ; ບໍ່ມີຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ.
- ສິນເຊື່ອງ່າຍ (ບໍ່ມີຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ):
- ວົງເງິນ: ສູງສຸດ 5,000,000 ກີບ.
- ໄລຍະເວລາ ແລະ ການຊຳລະຄືນ: 3–6 ເດືອນ; ຊຳລະຄືນເປັນງວດທີ່ຢືດຢຸ່ນ.
- ຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ: ບໍ່ມີຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ.
- ສິນເຊື່ອບຸກຄົນ/ວິສາຫະກິດຂະໜາດນ້ອຍ (MSME):
- ວົງເງິນ: ສູງສຸດ 300,000,000 ກີບ.
- ໄລຍະເວລາ ແລະ ການຊຳລະຄືນ: 6–24 ເດືອນ; ຊຳລະຄືນເປັນງວດລາຍເດືອນ.
- ຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ: ຕ້ອງມີຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ (ເຊັ່ນ: ໃບຕາດິນ, ເຄື່ອງຈັກ, ເງິນຝາກ).
ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ຄ່າທຳນຽມ, ແລະ ເງື່ອນໄຂ
EMI ບໍ່ມີການກຳນົດອັດຕາດອກເບ້ຍສູງສຸດຈາກທະນາຄານແຫ່ງ ສປປ ລາວ ແຕ່ຍັງຄົງຮັກສາອັດຕາທີ່ເໝາະສົມ:
- ອັດຕາດອກເບ້ຍ: ໂດຍສະເລ່ຍ 7.9% ຕໍ່ປີ, ສູງສຸດທີ່ສັງເກດເຫັນແມ່ນ 13% ຕໍ່ປີ.
- ຄ່າທຳນຽມໃນການດຳເນີນການ: ແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມປະເພດສິນເຊື່ອ, ໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນ 1–2% ຂອງວົງເງິນກູ້ຢືມ.
- ຄ່າທຳນຽມຊຳລະຊ້າ: ມີການປັບໃໝ 0.1–0.2% ຕໍ່ວັນສຳລັບທຸກໆວັນທີ່ຊຳລະເກີນກຳນົດ.
- ຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ: ໃຊ້ສະເພາະສຳລັບສິນເຊື່ອບຸກຄົນ/ວິສາຫະກິດຂະໜາດນ້ອຍເທົ່ານັ້ນ, ຍອມຮັບຊັບສິນເຄື່ອນທີ່ ແລະ ໃບຕາດິນ.
ນອກຈາກນີ້, EMI ຍັງສະໜອງ ບັນຊີເງິນຝາກ ໂດຍມີຍອດເງິນຝາກຂັ້ນຕ່ຳທີ່ກຳນົດໄວ້ ເພື່ອສົ່ງເສີມການອອມຂອງລູກຄ້າ.
ຂັ້ນຕອນການສະໝັກ ແລະ ການດຳເນີນງານ
ການສະໝັກຂໍສິນເຊື່ອກັບ EMI ສາມາດເຮັດໄດ້ຜ່ານຫຼາຍຊ່ອງທາງ ແລະ ມີຂັ້ນຕອນທີ່ຊັດເຈນ:
ຊ່ອງທາງການສະໝັກ
- ສາຂາທົ່ວປະເທດ: EMI ມີສາຂາຄອບຄຸມທັງໝົດ 18 ແຂວງໃນ ສປປ ລາວ.
- ເຄືອຂ່າຍຕົວແທນເຄື່ອນທີ່: ມີຕົວແທນໃຫ້ບໍລິການໃນເຂດຫ່າງໄກສອກຫຼີກ.
- ແອັບພລິເຄຊັນມືຖື: ແອັບພລິເຄຊັນສຳລັບລະບົບ Android/iOS ກຳລັງຢູ່ໃນລະຫວ່າງການພັດທະນາ ແລະ ມີແຜນຈະເປີດໂຕຢ່າງເຕັມທີ່ໃນອະນາຄົດອັນໃກ້ນີ້.
ການກວດສອບເອກະສານ ແລະ ການເປີດບັນຊີ
- ການຢັ້ງຢືນຕົວຕົນ: ໃຊ້ບັດປະຈຳຕົວແຫ່ງຊາດ ຫຼື ໜັງສືຜ່ານແດນ.
- ຫຼັກຖານທີ່ຢູ່: ໃບເກັບເງິນຄ່າບໍລິການຕ່າງໆ (ຄ່າໄຟ, ຄ່ານໍ້າ) ຫຼື ຈົດໝາຍຢັ້ງຢືນຈາກອົງການປົກຄອງທ້ອງຖິ່ນ.
- ການເກັບກຳຂໍ້ມູນຊີວະມິຕິ: ມີການເກັບກຳຂໍ້ມູນຊີວະມິຕິຢູ່ຕາມສາຂາ.
ການປະເມີນສິນເຊື່ອ ແລະ ການອະນຸມັດ
EMI ໃຊ້ວິທີການປະເມີນສິນເຊື່ອທີ່ແຕກຕ່າງກັນ:
- ສຳລັບສິນເຊື່ອເປັນກຸ່ມ: ໃຊ້ການປະເມີນເຊິ່ງກັນ ແລະ ກັນລະຫວ່າງສະມາຊິກໃນກຸ່ມ.
- ສຳລັບສິນເຊື່ອບຸກຄົນ: ໃຊ້ຮູບແບບການໃຫ້ຄະແນນພາຍໃນ: ການຢັ້ງຢືນລາຍຮັບ, ການວິເຄາະກະແສເງິນສົດ, ແລະ ການກວດສອບຈາກສູນຂໍ້ມູນສິນເຊື່ອ (ເລີ່ມແຕ່ປີ 2023).
ວິທີການເບີກຈ່າຍ
- ຮັບເງິນສົດທີ່ສາຂາ ຫຼື ຈາກຕົວແທນ.
- ໂອນເງິນເຂົ້າບັນຊີທະນາຄານທ້ອງຖິ່ນ.
- ໂອນຜ່ານບໍລິການເງິນມືຖື (ຜ່ານ La-PASS QR) ເຊິ່ງກຳລັງຢູ່ໃນໄລຍະທົດລອງ.
ເຕັກໂນໂລຊີ, ການເຂົ້າເຖິງ, ແລະ ຕຳແໜ່ງໃນຕະຫຼາດ
EMI ໄດ້ນຳໃຊ້ເຕັກໂນໂລຊີເພື່ອຂະຫຍາຍການເຂົ້າເຖິງການບໍລິການຂອງຕົນ:
ການມີໜ້າຢູ່ໃນລະບົບດິຈິຕອນ
- ເວັບໄຊທ໌: emimfi.com ທີ່ໃຫ້ຂໍ້ມູນ ແລະ ມີເຄື່ອງມືຄິດໄລ່ສິນເຊື່ອອອນລາຍ.
- ແອັບພລິເຄຊັນມືຖື: ມີແອັບພລິເຄຊັນ Android ຮຸ່ນທົດລອງ ແລະ ມີແຜນຈະເປີດໂຕສຳລັບລະບົບ iOS ໃນທ້າຍປີ 2025.
ການຄຸ້ມຄອງທາງພູມສາດ ແລະ ຖານລູກຄ້າ
- EMI ມີເຄືອຂ່າຍສາຂາ 38 ແຫ່ງ ແລະ ຕົວແທນ 120 ຄົນ ຄອບຄຸມທຸກແຂວງ.
- ປະມານ 55% ຂອງລູກຄ້າແມ່ນຢູ່ໃນໝູ່ບ້ານທີ່ບໍ່ເຄີຍມີການເຂົ້າເຖິງການບໍລິການທະນາຄານມາກ່ອນ.
- ມີຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີການເຄື່ອນໄຫວປະມານ 45,000 ຄົນ (49% ເປັນຜູ້ຍິງ) ແລະ ລູກຄ້າເງິນຝາກປະມານ 30,000 ບັນຊີ.
- ວົງເງິນກູ້ຢືມໂດຍສະເລ່ຍແມ່ນ 2,061 ໂດລາສະຫະລັດ (ປະມານ 42,000,000 ກີບ).
ສະຖານະການຄຸ້ມຄອງ ແລະ ໃບອະນຸຍາດ
EMI ໄດ້ຮັບໃບອະນຸຍາດຈາກທະນາຄານແຫ່ງ ສປປ ລາວ ໃນຖານະສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກທີ່ຮັບຝາກເງິນ (ລະບຽບການເລກທີ 02/ທຫລ, 2008). ມັນຢູ່ພາຍໃຕ້ການກວດສອບບັນຊີທຸກໆສາມເດືອນ ແລະ ການຕິດຕາມການຄຸ້ມຄອງທຶນ.
EMI ຍັງມີກົນໄກການແກ້ໄຂຄຳຮ້ອງທຸກຢູ່ຕາມສາຂາ ແລະ ຜ່ານສາຍດ່ວນຂອງທະນາຄານແຫ່ງ ສປປ ລາວ ເພື່ອປົກປ້ອງຜູ້ບໍລິໂພກ, ພ້ອມທັງເປີດເຜີຍຄ່າທຳນຽມ ແລະ ອັດຕາດອກເບ້ຍຢ່າງໂປ່ງໃສ.
ຕຳແໜ່ງໃນຕະຫຼາດ ແລະ ຄູ່ແຂ່ງ
EMI ຄອງສ່ວນແບ່ງຕະຫຼາດປະມານ 20% ຂອງຕະຫຼາດຜູ້ກູ້ຢືມຈຸລະພາກທັງໝົດໃນ ສປປ ລາວ. ຄູ່ແຂ່ງຫຼັກປະກອບມີ ສະຫຍາຍສຳພັນ MFI, ຈຳປາສັກ DT-MFI, ແລະ ລາວໂພສ MFI.
EMI ມີຄວາມໂດດເດັ່ນໃນຖານະຜູ້ບຸກເບີກໃນການຮັບຝາກເງິນຂອງສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກ, ມີໂຄງການສຶກສາທາງດ້ານການເງິນທີ່ເຂັ້ມແຂງ (ຮ່ວມມືກັບ Aflatoun ຕັ້ງແຕ່ປີ 2011), ແລະ ມີເປົ້າໝາຍດ້ານການປ່ອຍສິນເຊື່ອຢ່າງມີຈັນຍາບັນ ແລະ ສິ່ງແວດລ້ອມ.
ຄຳຄິດເຫັນຂອງລູກຄ້າ ແລະ ຄຳແນະນຳສຳລັບຜູ້ກູ້ຢືມ
ຄວາມພໍໃຈຂອງລູກຄ້າຢູ່ຕາມສາຂາຂອງ EMI ໂດຍສະເລ່ຍແມ່ນ 4.2/5 (ຈາກການສຳຫຼວດພາຍໃນປີ 2024). ລູກຄ້າມັກຈະຍ້ອງຍໍພະນັກງານທີ່ເປັນກັນເອງ ແລະ ເງື່ອນໄຂທີ່ໂປ່ງໃສ, ເຖິງແມ່ນວ່າມີບາງຄຳຮ້ອງທຸກກ່ຽວກັບການອະນຸມັດສິນເຊື່ອຊ້າເປັນບາງຄັ້ງ ແລະ ການມີຄຸນສົມບັດດິຈິຕອນທີ່ຈຳກັດ.
ຄຳແນະນຳທີ່ເປັນປະໂຫຍດສຳລັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີທ່າແຮງ
ສຳລັບຜູ້ທີ່ກຳລັງພິຈາລະນາການກູ້ຢືມຈາກສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກ ເອກພັດທະນາ, ນີ້ແມ່ນບາງຄຳແນະນຳທີ່ສຳຄັນ:
- ສຶກສາຂໍ້ມູນຢ່າງລະອຽດ: ກ່ອນທີ່ຈະສະໝັກ, ໃຫ້ສຶກສາລາຍລະອຽດຂອງຜະລິດຕະພັນສິນເຊື່ອແຕ່ລະປະເພດ, ລວມທັງວົງເງິນ, ໄລຍະເວລາ, ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ແລະ ຄ່າທຳນຽມຕ່າງໆ.
- ເຂົ້າໃຈເງື່ອນໄຂການຊຳລະຄືນ: ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານເຂົ້າໃຈກຳນົດເວລາ ແລະ ຮູບແບບການຊຳລະຄືນ (ລາຍອາທິດ, ລາຍສອງອາທິດ, ລາຍເດືອນ) ເພື່ອວາງແຜນການເງິນຂອງທ່ານໃຫ້ດີ.
- ຄິດໄລ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງໝົດ: ນອກຈາກດອກເບ້ຍແລ້ວ, ໃຫ້ຄຳນຶງເຖິງຄ່າທຳນຽມການດຳເນີນການ ແລະ ຄ່າປັບໃໝສຳລັບການຊຳລະຊ້າ ເພື່ອຄິດໄລ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງໝົດຂອງສິນເຊື່ອ.
- ກະກຽມເອກະສານໃຫ້ຄົບຖ້ວນ: ກຽມບັດປະຈຳຕົວ, ຫຼັກຖານທີ່ຢູ່, ແລະ ເອກະສານອື່ນໆທີ່ກ່ຽວຂ້ອງລ່ວງໜ້າ ເພື່ອໃຫ້ຂັ້ນຕອນການສະໝັກເປັນໄປຢ່າງລຽບງ່າຍ.
- ພິຈາລະນາຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນ: ຖ້າທ່ານສະໝັກສິນເຊື່ອບຸກຄົນ/ວິສາຫະກິດຂະໜາດນ້ອຍ, ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານມີຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນທີ່ເໝາະສົມ (ເຊັ່ນ: ໃບຕາດິນ).
- ໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກການສຶກສາການເງິນ: EMI ມີໂຄງການສຶກສາທາງດ້ານການເງິນ. ການເຂົ້າຮ່ວມສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານບໍລິຫານການເງິນໄດ້ດີຂຶ້ນ.
- ປຽບທຽບກັບຄູ່ແຂ່ງ: ຖ້າເປັນໄປໄດ້, ຄວນປຽບທຽບຂໍ້ສະເໜີຂອງ EMI ກັບສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກອື່ນໆໃນ ສປປ ລາວ ເພື່ອຊອກຫາຕົວເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດສຳລັບທ່ານ.
- ສອບຖາມຂໍ້ມູນທີ່ບໍ່ເຂົ້າໃຈ: ຢ່າລັງເລທີ່ຈະສອບຖາມພະນັກງານຂອງ EMI ກ່ຽວກັບຂໍ້ສົງໄສຕ່າງໆກ່ອນທີ່ຈະເຊັນສັນຍາ.
ໂດຍລວມແລ້ວ, ສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກ ເອກພັດທະນາ ເປັນທາງເລືອກທີ່ໜ້າສົນໃຈສຳລັບຜູ້ທີ່ກຳລັງຊອກຫາການສະໜັບສະໜູນທາງດ້ານການເງິນໃນ ສປປ ລາວ, ໂດຍສະເພາະສຳລັບຊຸມຊົນທີ່ບໍ່ສາມາດເຂົ້າເຖິງບໍລິການທະນາຄານທົ່ວໄປ. ດ້ວຍການບໍລິການທີ່ຫຼາກຫຼາຍ ແລະ ຄວາມຕັ້ງໃຈທີ່ຈະສົ່ງເສີມການເຂົ້າເຖິງການເງິນ, EMI ໄດ້ມີບົດບາດສຳຄັນໃນການພັດທະນາເສດຖະກິດ-ສັງຄົມຂອງປະເທດ.
